Spørgsmål om ansvar i forbindelse med udarbejdelse af boligberegning.
| Sagsnummer: | 297 /2007 |
| Dato: | 08-04-2008 |
| Ankenævn: | John Mosegaard, Karin Duerlund, Carsten Holdum, Bent Olufsen, Erik Sevaldsen |
| Klageemne: |
Boligberegning
|
| Ledetekst: | Spørgsmål om ansvar i forbindelse med udarbejdelse af boligberegning. |
| Indklagede: | Nordea Bank Danmark |
| Øvrige oplysninger: | |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Indledning.
Denne klage vedrører klagernes krav mod Nordea Bank i anledning af en af banken udarbejdet boligberegning.
Sagens omstændigheder.
Den 10. juli 2007 rettede klagerne B og C, der er samlevende, henvendelse til Nordea Banks Viby Sjælland afdeling. Parret medbragte en købsaftale vedrørende en bestemt fast ejendom. Købsaftalen var underskrevet den 8. juli 2007 af sælger og af B som køber.
Købsaftalen vedrørte B's køb af ejendommen med overtagelse 1. august 2007. Købesummen var 645.000 kr. kontant.
Nordea Bank har oplyst, at der den 12. juli 2007 blev afholdt møde med klagerne, hvor deres økonomi blev gennemgået. B og C havde klatgæld hos forskellige kreditorer, ligesom C var registreret i RKI. Banken havde endvidere en ældre forfalden ubetalt fordring mod C.
Ved brev af 13. juli 2007 fremsendte Nordea Bank et resume af mødet den foregående dag. Af brevet fremgår:
"…
Udlån og opsparing
Vi aftalte at indfri alt jeres udenoms gæld, samt [C]s fordring i banken. Dette finansieres ved at vi opretter et boliglån som afvikles over 10 år. på kr. 280.000,00. I hæfter begge for gælden, herudover opretter vi et ejerpantebrev i huset. Vi aftalte samtidig at I ikke fremover stifter gæld udenfor banken.
…
Andre emner der blev drøftet
Vi drøftede jeres fremtidige rådighedsbeløb, og aftalte at I opretter en opsparing hvor der hver måned skal overføres et beløb til uforudsete udgifter, ferie m.m.
Der må ikke forekomme overtræk på kontiene.
…"
Nordea Bank udarbejdede efterfølgende et budget. Budgettet viste et månedligt rådighedsbeløb for parret på 14.195 kr. Budgettet, der er fremlagt under sagen, forudsatte en indkomst for B på 405.000 kr. og for C på 222.000 kr. årligt.
Nordea Bank har oplyst, at på et møde den 23. juli 2007 blev budgettet og dets forudsætning gennemgået med klagerne, der godkendte budgettet og underskrev forskellige dokumenter herunder lånedokument vedrørende et boliglån med et provenu på 280.000 kr.
Boliglånets provenu på 280.000 kr. blev den 27. juli 2007 overført til B's konto. Af kontoudtoget fremgår, at der fra denne blev indfriet forskellige gældsposter på i alt 270.000 kr., hvor 97.596 kr. udgjorde C's gamle gæld til banken.
Nordea Bank har anført, at man omkring den 1. august 2007 kunne konstatere, at den del af boliglånsprovenuet, som skulle anvendes til indfrielse af den RKI indberettede gæld, var hævet til andet formål. C blev i en telefonsamtale indskærpet, at dette var i strid med aftalen med banken, hvor det blev forudsat, at den RKI indberettede gæld ville blive indfriet.
Den 19. september 2007 blev klagernes boliglån forhøjet med 20.000 kr. til 313.265,31 kr., der skulle afvikles med 3.860 kr. månedligt.
Nordea Bank har oplyst, at C i august/september kontaktede banken med oplysning om, at hun var blevet sygemeldt, og at B havde skiftet job for at nedsætte transporttid til arbejdet. B's nye job var dårligere lønnet.
Klagernes boliglån blev misligholdt primo oktober måned 2007.
Af brev af 11. oktober 2007 til klagerne fremgår, at realkreditbelåningen af den faste ejendom var afsluttet. Banken gjorde opmærksom på, at B burde overveje en ændret forskudsregistrering.
Ved brev af 16. oktober 2007 til klagerne meddelte Nordea Bank, at der samme dag var overført 1.100 kr. fra klagernes budgetkonto, hvilket dog ikke var tilstrækkeligt til at indfri lånets restance. Banken indskærpede, at forudsætningen for bankens medvirken til finansieringen af huskøbet var, at der ikke måtte være overtræk på parrets konti. C måtte derfor ikke hæve på sin konto, før der var trukket det månedlige beløb til budgetkontoen.
Nordea Bank har oplyst, at C efterfølgende oplyste pr. mail, at hun ikke længere kunne indbetale det aftalte beløb til budgetkontoen, da hun havde mange andre udgifter.
Ved brev af 6. november 2007 fremsendte Nordea Bank kopi af budgetberegningen foretaget i juli måned 2007. Banken anførte, at hvis parrets rådighedsbeløb ikke svarede til det beregnede budget, var det fordi forudsætningerne havde ændret sig herunder indfrielse af lån i RKI, befordringsfradrag, bruttoindtægt m.m.
Parternes påstande.
Klagerne har den 9. november 2007 indbragt sagen for Ankenævnet med følgende påstand:
"Vi vil mindst have et rådighedsbeløb på tkr. 8/md. Hvis dette indebærer, at der må indfries gæld, for at komme dertil, må banken indfri gæld, så fornuftigt rådighedsbeløb opnås."
Nordea Bank Danmark har nedlagt påstand om frifindelse.
Parternes argumenter.
Klagerne har anført, at deres indsigelse vedrører dårlig rådgivning i forbindelse med købet af ejendommen. De fik oplyst, at de fik et rådighedsbeløb på 14.000 kr. månedligt, men efter købet viste det sig, at rådighedsbeløbet var 2.500 kr. om måneden.
Nordea Bank har anført, at det budget, som dannede grundlag for finansieringen af huskøbet herunder boliglånet, blev udarbejdet på grundlag af klagernes egne oplysninger om deres økonomi, hvilket udtrykkeligt fremgår af budgettet.
Klagerne har ikke anfægtet enkeltposter i budgettet, der påviser, at det er behæftet med fejl. Tværtimod har klagerne godkendt budgettet ved mødet den 23. juli 2007. Det er ikke påvist eller sandsynliggjort, at banken har begået fejl. Man har gennemgået budgettets poster igen og har ikke fundet fejl, heller ikke i de afsatte beløb til skat samt de etablerede lån.
Klagerne har ikke dokumenteret, at deres rådighedsbeløb nu udgør 2.500 kr.
Klagernes indkomst i tiden efter huskøbet er faldet væsentligt af årsager, som ligger uden for bankens indflydelse.
Ankenævnets bemærkninger og konklusion.
Det er ikke godtgjort, at Nordea Bank har begået fejl eller forsømmelser i forbindelse med udarbejdelsen af budget m.v. ved klagernes køb af den faste ejendom.
Som følge heraf
Klagen tages ikke til følge.