Spørgsmål vedrørende forrentning af aftaleindlån. Validering af overførsler.
| Sagsnummer: | 346 /2008 |
| Dato: | 11-02-2009 |
| Ankenævn: | John Mosegaard, Troels Hauer Holmberg, Ole Jørgensen, Karin Ladegaard |
| Klageemne: |
Rente - indlån
Validering |
| Ledetekst: | Spørgsmål vedrørende forrentning af aftaleindlån. Validering af overførsler. |
| Indklagede: | FIH Erhvervsbank |
| Øvrige oplysninger: | |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Indledning.
Denne sag vedrører FIH Erhvervsbanks valideringsregler i forbindelse med aftaleindlån.
Sagens omstændigheder.
Ved aftale underskrevet den 17. maj 2008 oprettede klageren en anfordringskonto (FIH PRO DtD konto nr. -176) i FIH Erhvervsbank, hvor han ønskede at foretage højrenteindlån. Klageren bekræftede at have læst bankens almindelige forretningsbetingelser.
Af bankens almindelige betingelser for konti og aftaleindlån fremgår bl.a.:
"…
Overførsler til FIH PRODtD konti | Såfremt der i Netbank Privats åbningstid modtages en overførsel til kontoen, får denne valør samme dag, som pengene indgår på kontoen. Overførsler modtaget udenfor åbningstiden vil have valør først-kommende bankdag. |
… |
|
| Ved overførsler mellem konti i samme valuta, i FIH overføres pengene uden valør tab. |
Overførsler til FIH afta-leindlån | Når FIH modtager en overførsel til kontoen, får denne valør samme dag som pengene indgår på kontoen. Overførsler modtaget udenfor åbningstiden vil have valør førstkommende bankdag. Kontoen låses for yderligere indskud, den dag første indskud modtages på kontoen. Ved overførsel mellem konti i samme valuta, i FIH overføres pengene uden valør tab. |
…" |
|
Af bankens vilkår for aftaleindlån gældende fra den 1. juni 2008 fremgår bl.a.:
"…
Bindingsperiode | Kunden vælger en bindingsperiode på enten 1, 3 eller 12 måneder. Bindingsperioden kan ikke ophæves eller forlænges. Når bindingsperioden udløber, bliver kontoen opgjort og indlånet inkl. renter overført til kundens FIH PRO DtD konto. Herefter lukkes aftaleindlånskontoen. Denne proces ved udløb er ufravigelig og sker derfor automatisk. |
Dispositionsdato | Når kontoen er oprettet og det første beløb modtaget herpå, låses kontoen for yderligere indskud, indtil bindingsperiodens udløb. På dispositionsdatoen kan kunden disponere over sit indlån inkl. tilskrevne renter. Kontoen er pr., denne dato automatisk opgjort, og indlån inkl. tilskrevne renter overført til kunden FIH PRO DtD konto. |
… |
|
| Af tekniske hensyn tilskrives der renter to dage før dispositionsdatoen. Kunden opnår også den faste rente den efterfølgende dag, og på dispositionsdagen overføres samlet indskud og tilskrevet rente til kunden FIH PRO DtD. …" |
Det fremgår, at klageren oprettede følgende aftalekonti i banken:
Oprettelse | Konto | Udløb | Beløb | Rente |
28. maj 2008 | -562 | 28. august 2008 | 100.000 kr. | 1.432,79 kr. |
2. juni 2008 | -956 | 2. september 2008 | 50.000 kr. | 716,39 kr. |
3. juni 2008 | -339 | 3. september 2008 | 50.000 kr. | 716,39 kr. |
10. juni 2008 | -035 | 10. juli 2008 | 50.000 kr. | 217,21 kr. |
10. juni 2008 | -870 | 10. september 2008 | 50.000 kr. | 728,96 kr. |
Ifølge de fremlagte udskrifter blev aftaleindlånene forrentet til og med dagen før udløbsdatoen eller henholdsvis 27. august, 1. september, 2. september, 9. juli og 9. september 2008. Beløbene med tillæg af renter blev forrentet på anfordringskontoen (-176) fra og med dagen for udløbet eller henholdsvis 28. august, 2. september, 3. september, 10. juli og 10. september 2008.
Ved brev af 3. september 2008 gjorde klageren indsigelse mod valideringen på aftalekontiene, idet debiteringerne blev valideret en bankdag tilbage, mens krediteringer blev valideret på bogføringsdagen. Efter klagerens opfattelse skulle transaktioner mellem samme kontohavers konti have valør samme dag. For så vidt angår rentetilskrivningerne på 716,39 kr. beregnede klageren, at disse burde være 724,18 kr.
Banken afviste klagerens indsigelser.
Parternes påstande.
Den 15. september 2008 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at FIH Erhvervsbank skal yde en rentegodtgørelse og ændre sine valideringsregler, subsidiært "bringe valørdatoerne på kontoudskrifterne i overensstemmelse med de faktiske forhold".
FIH Erhvervsbank har nedlagt påstand om frifindelse.
Parternes argumenter.
Klageren har anført, at bankens valideringsregler medfører rentetab ved forlængelse af aftalekonti. Banken følger en forretningsgang, hvorefter bestående aftaleindlån opgøres og overføres til en anden konto. Kunden taber herved en bankdags valør, idet debiteringen tilbagevalideres én bankdag, og krediteringen valideres samme dag.
Fremgangsmåden medfører i praksis et rentetab på ca. 1,4 bankdag pr. transaktion i gennemsnit i uger, hvor der ikke forekommer skæve helligdage. Kunden opnår således ikke reelt de nominelle årlige rentesatser på 5,40 % og 5,90 % ved aftaleindlån i henholdsvis 1 måned og 3 måneder, som banken tilbyder via sin hjemmeside og i reklamer.
Hvis aftalekonti med månedsvis udløb forlænges 12 gange, vil den årlige nominelle rente blive reduceret med mindst 17 rentedage. Hvis årets rentedage fastsættes til 360 dage, vil kontohaver kun opnå rente for 343 dage. Dette betyder, at den nominelle rente reelt er 5,14 % p.a. (50,40 x 343 : 360).
Han har ikke accepteret disse valideringsregler ved etableringen af kontoforholdet. Subsidiært gøres det gældende, at bankens renteberegning strider mod almindelig hæderlighed.
Pengeinstitutter giver altid rentevalør samme dag ved overførsler mellem egne konti.
Valørdatoerne på bankens kontoudskrifter er misvisende. Banken opfordres til at bringe valørdatoerne på kontoudskrifterne i overensstemmelse med de faktiske forhold.
FIH Erhvervsbank har anført, at de anvendte valideringsregler fremgår af de almindelige bestemmelser, som klageren accepterede i forbindelse med etableringen af kundeforholdet.
Banken beregner renter for det faktiske antal rentedage, hvilket vil sige 365 dage om året og 366 i skudår.
Når et beløb indgår på kundens konto, får det valør samme dag. Der beregnes herefter renter til og med den sidste hele dag, beløbet indestår på kontoen. Den dag beløbet overføres til en anden konto, tilskrives der ikke renter på den konto, hvorfra beløbet flyttes. Derimod tilskrives der renter samme dag på den konto, hvortil beløbet overføres.
Kunden mister ingen rentedage i forbindelse med aftaleindlån. Kundens indlån forrentes hver dag med enten rentesatsen på anfordringskontoen eller aftaleindlånssatsen afhængigt af, om aftaleindlånet fornyes eller ej.
Efter fast procedure sender banken syv dage før et aftaleindlåns udløb en e-mail til kunden, hvor man gør opmærksom på, at aftaleindlånet udløber, og at der er mulighed for at forlænge det ved at oprette et nyt aftaleindlån. Meddelelsen gentages dagen før udløb. Hvis kunden opretter et nyt aftaleindlån samtidig med det første indlåns udløb, kan indeståendet overføres til den nye aftaleindlånskonto med valør samme dag, således at kunden får den høje rentesats med det samme.
Valørdatoerne på kontoudskrifterne stemmer overens med de faktiske forhold. Det fremgår således, at der er tilskrevet renter på klagerens aftalekonti dagen før opgørelsesdagen, som er den sidste hele dag, beløbet har stået på kontoen. På opgørelsesdagen er beløbene indgået på anfordringskontoen med valør samme dag. Hvis der tillige blev tilskrevet renter på aftalekontoen for denne dag, ville klageren opnå en dobbelt rentetilskrivning af det samme beløb.
Ankenævnets bemærkninger og konklusion.
Ved indgåelsen af aftalen den 17. maj 2008 om kundeforholdet bekræftede klageren, at han havde læst bankens almindelige forretningsbetingelser. Af disse fremgår bankens valideringsregler, som efterfølgende blev anvendt i forbindelse med klagerens indlån på anfordringskontoen og de efterfølgende aftaleindlån. Ankenævnet finder, at klageren accepterede valideringsreglerne, og at disse ikke kan tilsidesættes som urimelige.
Det må lægges til grund, at klagerens indlån i overensstemmelse med valideringsdatoerne på de fremlagte udskrifter været rentebærende hver dag enten med rentesatsen på aftalekontiene eller rentesatsen på anfordringskontoen. Det må endvidere lægges til grund, at klageren på dagen for udløbet af et aftaleindlån kunne forlænge dette ved at oprette et nyt aftaleindlån med valør samme dag, hvorved klageren kunne undgå, at indlånet overgik til forrentning på anfordringskontoen.
Ankenævnet finder herefter ikke, at klageren har lidt et erstatningsberettiget rentetab ved forlængelse af aftalekonti. Ankenævnet har ikke i øvrigt anledning til at udtale sig om valideringsreglerne efter kontoudskrifternes udformning. Det bemærkes herved, at Ankenævnets kompetence alene omfatter formueretlige tvister.
Som følge heraf
Klagen tages ikke til følge.